重疾险还有隐性条款？小心文字陷阱！

不知道是出于什么原因，自从中国保险行业协会发布的《重疾险定义规范修订(征询意见稿))》，明确了轻症最高赔付比例不得超过30%以来，反而涌现了超多轻症、重症赔付比例很高的产品。

优质的单次赔付重疾险——横琴无忧人生2020轻症最高能赔55%保额、中症最高能赔65%保额;最近新出的完美人生守护典藏版更上一层楼，在轻症、中症额外赔付的加持下，60岁前首次确诊轻症最高能获赔55%保额、中症最高能赔75%保额!

持怀疑论的消费者不免有点犯嘀咕，赔付比例这么高，是不是有什么坑啊，拿不拿得到手呀?

今天我们就来一个技术贴，从疾病的定义上面详细解释一下，何为宽松(理赔门槛低，获赔容易)、何为严苛(理赔门槛高，获赔难)。

1. 重疾险的哪些保障需要仔细查看条款的宽松与否?

一款重疾险一般包含了100多种重疾，40几种轻症，20几种中症，我们不可能将每一种疾病的定义都进行比较，费时费力，也没有那个必要。

只要是重大疾病险，前面25种疾病的名称和理赔条件，不管是确诊合同约定的疾病还是实施合同约定的某种手术，亦或是达成合同约定的某种状态，必须一模一样，一个字都不带差的。

因为这是银保监会规定的，25种最高发重疾定义是统一的，我们不用去一一比较，且这25种重疾占了所有重疾发病率的95%以上，那么剩下的重疾可以算是罕见病了，我们也就没有必要去比较了。

不过，现行的重疾规范并没有针对轻症、中症有统一的定义。因此我们需要着重关注，具体来说，有以下这些轻症、中症：

红框内标注的是六大高发重疾所对应的轻症与中症，我们需要着重关注!

2. 怎么算是宽松，怎么算是严苛?

针对六种高发的轻症，我们梳理了市场上大量的重疾险产品条款，总结出了基准条款，并且会每个疾病给出一个宽松、一个严苛的条款作对比，确保大家能看的明白。

第一种：极早期恶性肿瘤

极早期恶性肿瘤也就是原位癌。而关于原位癌的定义基本所有的重疾险都是相同的，这里就不再过多赘述。

第二种，轻微脑中风

轻微脑中风的条款判断要点在于对遗留的肢体障碍的要求上。

我们先来看一个严苛的：

猛一看可能没发现有什么不同，仔细看了才发现肌力要求在II级及II级以下，大家也可以看下肌力分级表：

显然2级要比3级更严重，那么对于消费者而言，就是获得理赔金的难度更大。

再来看个宽松的条款，以完美人生守护典藏版为例：

完美人生守护典藏版的轻微脑中风甚至不对六项基本日常生活活动能力有要求，只要求肌力在III级或III级以下运动障碍即可，非常宽松。

第三种，不典型心肌梗塞

大多数的产品，比如我们上文中举例用的的完美人生守护典藏版，对于不典型心肌梗塞的定义都是类似的，与基准条款几乎一样。

不典型心肌梗塞的判断要点在是否对于临床症状有要求。

我们需要知道，有些人的不典型心梗可能表现为颈部、下颌部、背部疼痛甚至表现为牙痛、咽喉痛，然而这个条款要求有“典型的急性胸痛”，那么很多人可能都无法获赔。

第四种，微创冠状动脉搭桥手术/冠状动脉介入手术(非开胸)/激光心肌血运重建术

大多数重疾险关于这三种手术的定义几乎无差别，判断的要点在于：是否同时包含不典型心肌梗塞的责任。很多产品会不典型心梗和介入只赔一次。如果都有，那么即使不能重复获得理赔也是宽松的，相当于可以针对同一种疾病多了一些赔付的方式。

第五种，慢性肾功能衰竭

慢性肾功能衰竭的判断要点在于GFR的数值以及持续时间。

GFR：肾小球过滤率，正常指标为90~120，低于30和低于25虽然差距不大，但是数据要求越低则越严苛，而且上图中需要持续180天，也就推迟了获得理赔的时间。

我们来看个宽松的条款，以完美人生守护典藏版为例：

持续时间和GFR都与基准条款一致，并且还少了一条对于血肌酐的要求，更容易获得理赔。

第六种，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

最后一项的话，基本也是大多数的重疾险条款都一样，这里不再赘述，有极个别情况的话，可以参考基准条款来就行了。

写在最后

买重疾险，既要考虑疾病涵盖是否全面、赔付比例高不高，也要把理赔要求的宽松程度考虑进去。各家保险公司对轻症的保障存在一定的差异，所以消费者一定要擦亮眼睛，毕竟买重疾险，就是希望生病的时候能够实打实把钱拿到位，宽松的条款会降低获得理赔金的门槛，让获赔更加容易。

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